Rozliczenie z bankiem po unieważnieniu kredytu frankowego – co musi zrobić kredytobiorca?

Prawomocny wyrok sądu unieważniający umowę kredytową we frankach szwajcarskich to duży sukces dla kredytobiorców. Oznacza on, że umowa od samego początku była nieważna, a strony powinny zwrócić sobie to, co nawzajem świadczyły. Jednak samo orzeczenie to dopiero pierwszy krok – konieczne jest jeszcze uregulowanie wzajemnych należności oraz wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.

Wykreślenie hipoteki – jak uwolnić nieruchomość?

Po unieważnieniu umowy kredytowej kredytobiorca powinien zadbać o usunięcie wpisu hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. Pierwszym krokiem jest uzyskanie od banku listu mazalnego – dokumentu potwierdzającego, że hipoteka może zostać wykreślona. Następnie należy złożyć do sądu wieczystoksięgowego wniosek o wykreślenie hipoteki, dołączając list mazalny oraz prawomocny wyrok sądu – wyjaśniają prawnicy z kancelaria frankowa TMH Kraków .

Choć banki nie powinny stwarzać trudności w wydawaniu listów mazalnych, w praktyce zdarzają się przypadki celowego opóźniania tej procedury. Jeśli bank odmawia wydania dokumentu, kredytobiorca może złożyć do sądu wniosek o wykreślenie hipoteki na podstawie prawomocnego wyroku unieważniającego umowę. Coraz częściej sądy przychylają się do takich wniosków, przyśpieszając uwolnienie nieruchomości od obciążeń hipotecznych.

Rozliczenie finansowe z bankiem – co powinien zrobić kredytobiorca?

Po unieważnieniu umowy kredytowej strony zobowiązane są do wzajemnego zwrotu świadczeń. Kredytobiorca powinien oddać bankowi wyłącznie nominalną kwotę kapitału, którą otrzymał w ramach kredytu, natomiast bank musi zwrócić wszystkie wpłacone raty, prowizje, opłaty oraz inne pobrane świadczenia. Niektórzy kredytobiorcy, zwłaszcza ci, którzy spłacali kredyt przez dłuższy czas, mogą mieć nadpłatę - oznacza to, że to bank będzie zobowiązany do zwrotu dodatkowej kwoty.

Procedura rozliczenia zaczyna się od wezwania banku do zapłaty, które zazwyczaj wysyła kancelaria reprezentująca kredytobiorcę. Jeśli bank nie dokonuje zwrotu dobrowolnie, można skorzystać z oświadczenia o potrąceniu wzajemnych należności. W praktyce, banki coraz rzadziej unikają rozliczeń i coraz szybciej wypłacają należne środki, choć w niektórych przypadkach konieczne jest wystąpienie z dodatkowymi roszczeniami sądowymi.

Unieważnienie umowy kredytowej a obowiązki kredytobiorcy

Po unieważnieniu umowy banki często podnoszą zarzut zatrzymania, który pozwala im na wstrzymanie zwrotu środków do momentu oddania kapitału przez kredytobiorcę. Według tej interpretacji kredytobiorca powinien uregulować zwrot kapitału możliwie jak najszybciej, aby nie narazić się na roszczenia banku. Jeżeli kredytobiorca nie dokona zwrotu kapitału dobrowolnie, bank może wystąpić z pozwem o jego odzyskanie. Banki nie mają jednak prawa żądać od kredytobiorców zwrotu żadnych dodatkowych kwot, np. odsetek kapitałowych czy wynagrodzenia za korzystanie z kapitału – potwierdził to Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w wyroku z grudnia 2023 roku.

Osoby, które całkowicie spłaciły kredyt frankowy, również mogą dochodzić unieważnienia umowy i odzyskania zapłaconych środków. W takim przypadku bank jest zobowiązany do zwrotu wszystkich wpłaconych rat, a kredytobiorca nie musi już regulować żadnych zobowiązań wobec banku.

Warto pamiętać, że termin przedawnienia roszczeń kredytobiorców jest liczony od momentu, gdy dowiedzieli się o możliwości zakwestionowania umowy, a nie od dnia spłaty ostatniej raty.

Odsetki i dodatkowe korzyści dla kredytobiorcy

Jednym z istotnych aspektów rozliczeń po unieważnieniu kredytu frankowego są odsetki ustawowe za opóźnienie. Zgodnie z orzecznictwem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej oraz polskich sądów, kredytobiorca może żądać od banku odsetek już od momentu wezwania do zapłaty. Jest to szczególnie korzystne rozwiązanie, ponieważ wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie jest obecnie stosunkowo wysoka i może zwiększyć kwotę zwrotu. W praktyce oznacza to, że im dłużej bank zwleka z wykonaniem wyroku i wypłatą środków, tym większą kwotę będzie musiał finalnie oddać kredytobiorcy. Warto zatem w wezwaniu do zapłaty precyzyjnie określić termin płatności i dochodzić należnych odsetek w przypadku opóźnienia.

Unieważnienie umowy kredytowej to dopiero pierwszy krok do całkowitego uwolnienia się od zobowiązania frankowego. Aby skutecznie zakończyć sprawę, konieczne jest przeprowadzenie rozliczenia z bankiem oraz wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Choć banki coraz częściej respektują wyroki sądów, wciąż zdarzają się przypadki opóźnień i utrudnień. W kancelarii TMH pomagamy naszym klientom w skutecznym i szybkim przeprowadzeniu całego procesu, dbając o pełne zabezpieczenie ich interesów.

Jeśli potrzebują Państwa wsparcia w rozliczeniu po unieważnieniu kredytu to zapraszamy do kontaktu z naszą kancelarią – pomożemy zamknąć sprawę frankową raz na zawsze.