Kredyt konsolidacyjny ratunek czy dodatkowe zobowiązanie?

Kredyty i pożyczki nierzadko pomagają nam wspomóc domowy budżet, zrealizować niezbędne wydatki czy spełnić własne marzenia. Problem pojawia się, jeżeli kilka zobowiązań nałoży się na siebie jednocześnie. Wówczas sposobem na uporządkowanie finansów może być kredyt konsolidacyjny. Na czym dokładnie polega?

Jeśli masz kilka zobowiązań, które zaczynają przerastać Twoje możliwości finansowe, być może podczas wizyty w banku doradca zaproponuje Ci kredyt konsolidacyjny. Czy warto z niego skorzystać? Dowiedz się, jak działa kredyt konsolidacyjny i w jakiej sytuacji będzie to rozsądne rozwiązanie.

Kredyt konsolidacyjny co to za zobowiązanie?

Połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno to główne założenie, jakie definiuje kredyt konsolidacyjny. Jak działa to rozwiązanie w praktyce? Na potrzeby przykładu załóżmy, że posiadasz kredyt samochodowy, zadłużoną kartę kredytową i pożyczkę gotówkową, które spłacasz każdego miesiąca. Nieoczekiwanie psuje Ci się auto, ale brakuje oszczędności na naprawę. Idziesz więc do banku po kolejny kredyt. Na miejscu okazuje się jednak, że kolejna rata to za dużo dla Twojego domowego budżetu.

Wówczas doradca w banku, np. może zaproponować Ci kredyt konsolidacyjny. Polega on na tym, że wszystkie lub wybrane zobowiązania finansowe zostają spłacone przez bank , w którym zaciągasz jeden, nowy kredyt. Jakie korzyści płyną z tego rozwiązania? Oto najważniejsze z nich:

• płacisz jedną ratę, zamiast kilku,
• nowy kredyt może mieć atrakcyjniejsze warunki i niższe oprocentowanie,
• plan spłaty zostaje wyliczony na nowo, dzięki czemu wysokość rat możesz dopasować do swoich możliwości finansowych.

Jak widać kredyt konsolidacyjny może być atrakcyjnym rozwiązaniem dla osób, które mają kilka zobowiązań. Konsolidacja nie tylko ułatwia spłatę comiesięcznych rat , ale również pozwala uporządkować i skuteczniej kontrolować zobowiązania.

Nie wszystkie kredyty możesz skonsolidować

Zanim udasz się do banku, warto wiedzieć, jak uzyskać kredyt konsolidacyjny. Na początek należy mieć świadomość, że nie każdy kredyt można skonsolidować. Dobrym przykładem mogą być tzw. chwilówki. Długi zaciągane w pozabankowych firmach pożyczkowych często są wyłączane z możliwości konsolidacji. Problemem może być także skonsolidowanie zobowiązań finansowych z kredytem hipotecznym. Nie można również łączyć kredytów zaciąganych przez klientów indywidualnych z pożyczkami dla firm.

Banki mają też określone limity kwot, na które udzielane są kredyty konsolidacyjne. Dla przykładu maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego w BNP Paribas Bank Polska S.A. wynosi 230 000 zł na 10 lat.*

To musisz wiedzieć, zanim złożysz wniosek!

O konsolidacji warto pomyśleć zanim spłata kilku zobowiązań stanie się problemem. Trzeba pamiętać, że kredyt konsolidacyjny realizuje się poprzez złożenie wniosku kredytowego, a co za tym idzie, bank ponownie rozpatruje zdolność kredytową wnioskodawcy. Jeśli w związku z dotychczasowymi długami zdążyły już zaistnieć opóźnienia w spłacie, negatywna ocena z BIK lub niski rating mogą niekorzystnie wpłynąć na warunki proponowane przez bank.

*Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla reprezentatywnego przykładu kredytu konsolidacyjnego na 22.02.2023 r. wynosi 12,69 %. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 55 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 77 398,31 zł, oprocentowanie stałe 11,99 % w skali roku, całkowity koszt kredytu 22 398,31 zł (prowizja 0 zł; odsetki 22 398,31 zł ) 72 miesięcznych rat (71 po 1 074,97 zł i jedna 1 075,44 zł).